MCAL
Introducción
MCAL es el módulo
de calificación de capacidad de pago para los acreditados. Permite la
programación de una estructura de calificación, creando parámetros y asignando
ponderaciones a cada uno, como pueden ser edad, ingresos, gastos, antigüedad en
su domicilio, monto del crédito, etc.
Este
módulo sustituye la forma de cálculo de capacidad de pago que había anteriormente
en SAC. Se deja de usar la propiedad “califcp” de la tabla de VALORES. Ahora
para calificar un acreditado, dentro de la ventana de préstamos (en
Personas/Préstamos), SAC llama porciones (ventanas y funciones) del módulo
MCAL, independientemente de que se cuente o no con éste módulo.
Por
tanto hay dos formas de utilizar la funcionalidad de calificación de
acreditados en SAC: si se cuenta con el módulo MCAL o no. Los pasos para poder
utilizar la funcionalidad son los siguientes:
No se cuenta con MCAL
1.
Contar
con la versión 7.5.5436 o posterior de SAC
2.
Ejecutar
Sistema/Especiales/MCAL: Generar tablas y campos faltantes
3.
Ejecutar
Sistema/Especiales/MCAL: Crear estructura básica
Esto
crea las tablas y campos necesarios para poder calificar acreditados, y
establece los parámetros y ponderaciones para realizar esta tarea. Las tablas
se crean dentro de la misma base de datos de SAC. Si se desean modificar
parámetros o ponderaciones (modificar la estructura básica) es necesario contar
con MCAL.
Si se cuenta con MCAL
1.
Copiar
el programa MCAL en el mismo directorio donde está SAC (generalmente en
archivos de programa/cio/sac)
2.
De
ser necesario copiar y pegar también la versión actualizada de SAC (versión
7.5.5436 o posterior)
3.
Entrar
a MCAL con el mismo usuario y contraseña con que se entra a SAC
4.
Ir
a Sistema/Especiales/Generar tablas y campos faltantes. Esto crea dos tablas,
la de estructura y la de saldos (puntuación) de cada acreditado.
5.
Ir
a Sistema/Especiales/MCAL: Crear estructura básica o bien a Sistema/Especiales/MCAL:
Crear estructura estándar. Esta última crea una estructura con más parámetros que la
estructura básica.
Si
no se cuenta por el momento con el módulo MCAL, se puede realizar el primer
procedimiento descrito (No se cuenta con MCAL), y posteriormente, cuando se tenga
el módulo, ya se puede crear la estructura estándar o bien modificarla o crear
una nueva según las necesidades de la entidad.
Lógica de MCAL
MCAL,
después de instalado como se describió, crea dos nuevas tablas en la misma base
de datos de SAC. Estas 2 tablas pueden ser accesadas desde SAC o desde MCAL con
diferentes funcionalidades. La primer tabla, mcalCuenta, almacena la estructura
general de calificación (parámetros y ponderaciones) para todas las personas.
La segunda, mcalSaldo, guarda la puntuación para cada parámetro y cada persona,
y por tanto también la calificación total de cada persona.
La
tabla mcalCuenta establece un orden jerárquico, como en las cuentas de un
sistema contable, por tanto se puede decir que hay cuentas, subcuentas,
subsubcuentas, etc.
La
estructura de las cuentas se establece en Parámetros. Por default se crea la
estructura X-XX-XX. Esto indica que se crea una jerarquía con tres niveles de
profundidad, con 1, 2 y 2 dígitos respectivamente. Por ejemplo la cuenta
1-02-03. Esta cuenta tendría como padre la cuenta 1-02-00, que a su vez tendría
como padre la cuenta 1-00-00.
Un
sistema contable, hacia arriba en la jerarquía, solo hace la operación de suma,
o “acumulación”. Se habla entonces que determinadas subcuentas acumulan hacia
una cuenta de jerarquía superior. mcalCuenta acepta otro tipo de operaciones
además de la suma. De hecho se pueden establecer operaciones aritméticas y
lógicas entre las diversas cuentas. También se pueden agregar como operadores,
en estas operaciones aritméticas y lógicas, información derivada del mismo
acreditado. La información que MCAL puede recabar se muestra en la siguiente
tabla.
Tabla de palabras reservadas aceptadas por las fórmulas
de mcalCuenta
{edad}
|
Edad del acreditado. En base a la fecha de
nacimiento y la fecha de solicitud del crédito.
|
{fecnac}
|
Fecha de nacimiento
|
{antdom}
|
Antigüedad en su domicilio en años
|
{edocasa}
|
0 Propia
1 Familiar
2 Rentada
3 Hipotecada
|
{fectra}
|
Fecha en que ingresó a su trabajo actual
|
{anttraanios}
|
Antigüedad en años de su trabajo actual (en base a
fectra y la fecha de solicitud del crédito)
|
{proingmes}
|
Ingresos principales mensuales
|
{ingfammes}
|
Ingresos del cónyuge mensuales
|
{ingotros}
|
Otros ingresos mensuales
|
{gasord}
|
Egresos principales
|
{gasext}
|
Egresos extraordinarios
|
{gasviv}
|
Egresos por vivienda (renta, hipoteca)
|
{gasser}
|
Egresos por servicios (luz, agua, teléfono)
|
{gastpt}
|
Egresos por transporte (gasolina)
|
{gasesc}
|
Egresos escolares (colegiaturas)
|
{paisnacnum}
|
País de nacimiento. Si el país de nacimiento es MX,
regresa 0, por el contrario regresa 1
|
{dependientes}
|
Número de dependientes económicos
|
{monto}
|
Monto del crédito
|
{numabo}
|
Número de abonos del crédito
|
{periodoabo}
|
Periodo en días de los abonos al crédito
|
{abonoprom}
|
Promedio mensual de abono al capital del crédito,
según plan de pagos
|
{interesprom}
|
Promedio mensual del pago al interés del crédito,
según plan de pagos
|
{pagoprom}
|
Pago mensual promedio: abonoprom más interesprom
|
{fecsol}
|
Fecha de solicitud del préstamo. Útil porque
determina la fecha base para calcular la edad del acreditado y la antigüedad
en su trabajo.
|
Las operaciones que se pueden realizar entre cuentas y
palabras reservadas se logran con los operadores, aritméticos y lógicos,
algunos ya muy conocidos:
+
|
suma
|
-
|
resta
|
*
|
multiplicación
|
/
|
división
|
<
|
menor que
|
>
|
mayor que
|
==
|
igual
|
!=
|
diferente
|
<=
|
menor o igual
|
>=
|
mayor o igual
|
&
|
y (conjunción)
|
|
|
o (disyunción)
|
!
|
no (negación)
|
{ ? : }
|
condición
|
Con estos dos elementos, las cuentas, las palabras reservadas
y los operadores, se pueden establecer fórmulas. Esto permite una gran
flexibilidad y potencia para el diseño de la estructura que arroja finalmente
la calificación de capacidad de pago.
A manera de ejemplo se muestra la
estructura básica que genera MCAL, junto con la puntuación para determinado
acreditado y su respectivo crédito. Información similar se puede consultar en
MCAL, en Personas/Calificación, o dentro de SAC, en
Personas/Préstamos/Acciones/Calificación:
ClaveCuenta
|
Nombre
|
Fórmula
|
Saldo
|
1-00-00
|
Calificación total
|
{10100}+{10200}+{10300}+{10400}+{10500}
|
60
|
1-01-00
|
0-14
|
{ {20000} >= 0 & {20000} < 15 ? 100
: 0 }
|
0
|
1-02-00
|
15-24
|
{ {20000} >= 15 & {20000} < 25 ? 90
: 0 }
|
0
|
1-03-00
|
25-34
|
{ {20000} >= 25 & {20000} < 35 ? 80
: 0 }
|
0
|
1-04-00
|
35-59
|
{ {20000} >= 35 & {20000} < 60 ? 60
: 0 }
|
60
|
1-05-00
|
60 y mas
|
{ {20000} >= 60 ? 10 : 0 }
|
0
|
2-00-00
|
Relación
|
{40000}/({30000}+.01)*100
|
48.91
|
3-00-00
|
Disponible
|
{proingmes}+{ingfammes}+{ingotros}-{gasord}-{gasext}-{gasviv}-{gasser}-{gastpt}-{gasesc}
|
6,100.00
|
4-00-00
|
Pago mensual promedio
|
{pagoprom}
|
2,983.33
|
Es más
conveniente leer esta estructura de abajo hacia arriba.
La
cuenta 4-00-00 obtiene {pagoprom}, que es el pago promedio mensual para el
préstamo de la persona. La Cuenta 3-00-00 hace una resta entre los ingresos y
los egresos de la persona, obteniendo por tanto el dinero disponible
mensualmente.
En la
cuenta 2-00-00 vemos la primer operación, en este caso una sencilla operación
aritmética. La expresión es {40000}/({30000}+.01)*100. Dividimos por tanto el
pago al préstamo, entre el disponible de la persona. Esto nos da un porcentaje.
Este porcentaje es determinante para calificar al acreditado en una escala del
0 al 100. Si el porcentaje es pequeño, significa que el acreditado dedica solo
una pequeña parte de su dinero disponible a pagar el crédito, por tanto tendrá
una calificación alta. Si por el contrario el porcentaje es grande, es que
dedica gran parte de su disponible a pagar el crédito; su calificación será
baja.
Las siguientes fórmulas, en las
cuentas 1-01-00 y subsecuentes, son para asignar esta calificación, de acuerdo
a la tabla:
Cota inferior
|
Cota superior
|
Puntuación
|
0
|
14
|
100
|
15
|
24
|
90
|
25
|
34
|
80
|
35
|
59
|
60
|
60
|
mayor
|
10
|
Por ejemplo la fórmula:
{ {20000} >= 0 & {20000} <
15 ? 100 : 0 }
Aquí usamos el operador condicional.
Evalúa la condición de que la cuenta 2-00-00 (expresada en la fórmula sin
guiones) sea mayor o igual a cero, y menor a 15. La condición “y” se implementa
con el símbolo “&”. Si está en ese rango, asignará 100 puntos, de lo
contrario, 0 puntos. De forma semejante para las demás fórmulas.
Por último la cuenta 1-00-00,
descrita como “Calificación total”, simplemente hace la suma de todos los
rangos:
{10100}+{10200}+{10300}+{10400}+{10500}
Lo cual entregará la calificación
del acreditado respectivo.
Obviamente si se cuenta con el
módulo MCAL, se pueden modificar todos estos rangos, y la puntuación asignada a
cada uno, lo que da cuenta del poder y flexibilidad de éste módulo.
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